首付不够就用消费贷?售楼员中介“助力”抽成竟达5%

张頔2017-09-19 11:06:55来源:齐鲁晚报

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  消费金融是最近几年金融圈的一个热词,各大商业银行以及消费金融公司、网贷公司花样层出不穷,无抵押、无担保、极速放款……各类名目的消费信贷产品大大增加。然而这些意在促进个人消费或助力个人经营的金融产品,却被某些人违规利用,投入到了房地产市场,让个人风险和系统风险大为增加。

 首付凑不齐购房用上消费贷

  “有了孩子之后,早些年买的小户型住起来太紧巴。而且最近房价上涨,再买一套面积大的房子对我们来说挺紧迫。”今年春天就打定主意要购买二套房的济南市民小吴,最近在济南北部某小区看中了一套二手房。房子全价130万元,由于是二套房,各大银行都执行六成首付。

  78万元的首付款对于工薪阶层小吴来说,并不是一个小数目。夫妻二人借来凑去,只筹集到了50万元。“首付凑不齐,房源随时都可能易手。”小吴在向亲友借钱时,有位同事给他指点了一条“捷径”——消费贷。

  消费贷款的类别分为抵押贷款和信用贷款,针对个人消费者用于购买耐用消费品,或者装修、购置家具。消费贷款纯信用额度上限一般为30万元,30万元以上大额贷款都需要抵押。类别不同,放款方式与贷后管理方式也有不同。小吴这位同事就刚办理了一笔15万元的消费贷,用在了购房首付款上。

  “我有车房做抵押,信用记录也没污点,银行对这些材料审核得很严,一旦认定我具有还款能力,最终这笔钱具体用在了哪里,经办人员也不会深究。以装修申请下来的钱,买房也一个样,到期能连本带息还上就好了。”据小吴的同事介绍,对于30万元以上的大额抵押贷款,银行放款要求只能刷卡或委托支付使用,一旦资金出现可疑操作或流向房地产市场会立马收贷。而30万元以下的信用贷款用户可以选择提款,虽然有的银行还会附加要求,比如提供后续消费小票供贷后检查,但如果有按期还款的把握,贷后监控也不会那么严格。

 中介乘虚而入资金成本超10%

  除了这位同事,帮小吴“想路子”的还有提供房源的房产中介。实际上,楼盘销售人员或房产、金融中介“帮助”购房者,以不合规的方式筹措首付款项,这事本身并不新鲜,只是手段在不断翻新。

  “以前银行大多要求三成首付,客户资金不够的话,通过办理大额信用卡再套现基本能救急。”这位自称能帮小吴“筹齐六成首付”的房产中介说,只要有身份证,中介可以伪造工作证明、收入证明等文件,申请信用卡再套取现金。当然,无论是伪造文件还是大额套现,都属于违规行为。

  然而,当银行将二套房首付提高到六成之后,信用卡套现的钱就显得不够了。此时,消费贷俨然成了更合适的筹款渠道。如果还款能力的相关证明满足不了银行对消费贷款的要求,那就有中介乘虚而入了。“我们可以通过融资平台与银行对接,替你申请个人消费贷款,但要一次性缴纳贷款金额5%的服务费。”上述房产中介介绍,如果客户担心银行严查贷款用途,那他们也可以联系企业,帮客户申请个人大额消费或经营性贷款。

  贷款通过企业账户再转到客户账户。这样操作之后,系统监控的每一笔资金都是合法合规并有明确用途的,只不过要给企业额外的“通道”费用。“这个费用至少是贷款总额的5%,再加上银行贷款利率,走这个路子得承受年化11%的资金成本。”小吴想了想自己背负的亲友借款,决定还是等等再说。“以我们家的收入能力,还款是很吃力的,万一出现突发性的支出,自己抵押的首套住房恐怕也将保不住了。”

  利用短期限、高利率的消费贷投机房地产无疑是放大风险的“加杠杆”投资行为。特别像小吴这样背负借款、还款能力有限的购房者,如果以超过10%的资金成本去违规获取消费贷,很容易出现财务状况崩盘的情况。

  我省消费贷占比不大,未出台专项监管文件

  部分消费贷以及信用卡借款用于支付购房款,“消费贷补充房贷首付”暗中流入房地产市场,扰乱了房地产市场的调控目标。这一现象已引起监管部门的重视。近期北京、深圳、江苏等地下发文件,要求严查个人消费贷款流入房地产市场的现象并予以纠正。

  具体来说,北京严查个贷违规购房细则要求银行自查对象为单笔20万元以上消费贷,并着重关注房抵贷、短期内办理两笔及以上消费贷款、贷后短期回流至借款人账户等7项特征。深圳细则明确将个人消费贷款最长期限缩短为5年。江苏细则则要求各商业银行建立大额消费信贷投向监测机制,按月向人行和银监局提交报告。

  9月15日,记者从相关监管部门了解到,山东近期尚未针对消费贷出台专门的监管文件。9月18日,记者从人民银行济南分行了解到,1-8月份,山东省中长期贷款增加4519.3亿元,同比多增1291.5亿元,占全部新增贷款的99.5%,同比提高28.6个百分点。从这几个数据可以看出,今年我省的新增贷款绝大多数都是中长期贷款,短期(1年及1年以下)的消费贷款占比并不明显。

政策 市场 公司 土地 观点 金融 海外 产业链
  • 发布虚假房源、错误诱导消费者,操纵市场价格,虚假宣传、误导市场预期,提供虚假证明……目前,一些房屋中介的违规经营行为严重扰乱市场秩序,招致市民投诉。为进一步规范房地产经纪机构及从业人员的经营行为,促进长沙房地产经纪市场健康发展,今日起,一场大规模的规范房地产中介市场联合执法专项行动在全市如火如荼地开展。
  • 在推动租赁市场发展方面,广州一直走在全国前列。继7月17日发布《广州市加快发展住房租赁市场工作方案》,试点发展租赁市场。随后的9月11日,广州再推出“全自持”用于租赁住房的住宅用地。
  • 记者17日晚从北京市住建委获悉,北京市日前启动2017-2018年秋冬季建设系统施工现场扬尘治理攻坚行动。如施工现场扬尘治理不达标,施工、监理企业将面临全市停标的高限处罚,开发企业将暂停在北京土地市场交易资格。
  • 9月15日,上海发布《关于加快培育和发展本市住房租赁市场的实施意见》(下称《意见》),明确指出加快培育和发展住房租赁市场。到2020年,基本形成多主体参与、多品种供应、规范化管理的住房租赁市场体系。
  • 近日,上海市发布《关于加快培育和发展本市住房租赁市场的实施意见》,指出上海到2020年,基本形成多主体参与、多品种供应、规范化管理的住房租赁市场体系。
  • 民间投资再次迎来政策利好。
  • 9月15日,上海市发布《关于加快培育和发展本市住房租赁市场的实施意见》(下称《实施意见》)。《实施意见》明确,至2020年,要基本形成多主体参与、多品种供应、规范化管理的住房租赁市场体系。
  • 为了预防楼市进一步升温,西安、兰州、扬州、泰州等今年大热的三、四线城市近期相继出台调控政策。有分析人士认为,9月份、10月份或将是新一轮楼市政策密集出台的窗口期,尤其是此前过热的三、四线城市,将是此轮调控的重点。在房地产市场长效机制建立之前,控房价、抑地价的调控政策没有放松的可能。
  • 国家统计局18日公布了8月70个大中城市住宅销售价格。从环比数据看,新建商品住宅价格下降或持平;从同比数据看,新建商品住宅价格涨幅均继续比上月回落,回落幅度在1.3个至6.6个百分点。业内人士表示,房价下跌的城市数量明显扩大,调控效果有望继续显现。
  • 红网时刻9月18日讯(记者 岳瑾 通讯员 曾凯)“金九”第3周(9月11日—9月17日),长沙楼市成交呈现回暖迹象。据0731地产研究院的数据显示,上周(9月11日—9月17日)长沙市新建商品房成交42.67万平方米,环比上涨52.99%。
  • 楼市调控效果继续显现。国家统计局昨天发布70个大中城市住宅销售价格数据,8月份,一线城市房价环比继续下降,新建商品住宅和二手住宅价格环比均下降0.3%。其中,北京新建商品住宅价格环比持平;二手住宅价格环比下降0.9%,跌幅连续4个月全国第一。
  •  汇率变化似乎正带来投资机遇,其不仅对海外资产投资回报产生影响,同时也导致国际资本流入物业市场。
  • 近日,《证券日报》记者获悉,自9月14日起,北京地区多家银行继续上调首套房贷款利率,此次调整后,首套房房贷利率上浮5%-10%成为主流,同时个别银行调整为最低执行基准利率上浮20%的利率政策,还有个别银行的多个网点首套房集体“暂停接单”。
  •  自本轮楼市调控政策出台以来,热点城市房价涨幅稳中有降。在一系列政策措施的影响下,市场供需、房企策略、行业发展“变”字当头,未来楼市发展有望步入“去炒作”、“租售并举”等新阶段。同时,新房库存和可预期的供应量都难以回到历史高点,激活存量住房资源迫在眉睫。
  • 三四线城市的房子也“是用来住的,不是用来炒的”。即使出于完成去库存任务的考量,对投资投机性购房网开一面,但这也会带来诸多问题。房价高企的三四线城市,应着眼本地实际,采取有力措施,既积极有效去库存,又尽快有效遏制房价过快上涨势头。特别是要主动适应新常态,真正摆脱对土地财政的过度依赖。  
  •   北上广深四大一线城市的房地产市场向来被认为是中国楼市“风向标”。如今,这四大城市共同大力发展住房租赁市场,应该说同样具有“风向标”意义。北上广深如何具体发展租赁住房,不仅这些城市市民很关心,因为这关乎市民居住权益,而且其他城市管理者也会很关注,因为北上广深的决心、做法等具有一定参考价值。
  • 2017年8月,土地市场成交规模再度回升,北京、上海、南京等城市也有多块高总价地块出让,但受出让条件限制,高溢价地块仍旧不多。整体来看,全国土地平均溢价率继续在下滑。
  •  截至2017年8月份,据易居研究院监测的50个典型城市统计数据显示,其土地储备面积为61282万平方米,环比增长4%,同比增长11%。
  • 在国有企业深化改革迅速推进的同时,堪比国企改革复杂性的另一项事关多方利益主体的深化改革工作,也将面临探索与尝试力度的提升,这就是农村土地改革。
  • 近日,上海出让位于浦东新区、长宁区、徐汇区的4宗租赁宅地,建筑面积共计21.8万㎡。最终4幅地块全部低价成交,溢价率为零。事实上,此前7月份上海还出让两幅租赁住宅用地。
  • 作为解决多层次居住需求的“大杀器”,租赁住房用地终于出现了。近日,沉寂已久的广州土地市场一口气推出了6宗地块,包括广州开发区2宗宅地和海珠琶洲以及南沙4宗商地,总起拍价达33.9亿元。
  • 财政部9月11日发布的数据显示,1-8月累计,国有土地使用权出让收入27134亿元,同比增长37.3%。土地出让收入高速增长,反映了土地市场的火热行情。具体到住宅用地市场,则是成交面积和成交价款都出现了快速增长。
  • 农村土地改革虽然早在十八届三中全会就确定了方向和目标,但具体实施却并不容易,因为历史、现实、利益、意识形态、法律规定都需要顾及到。当前,农地改革既需要大胆突破,又需要创意性的设计。
  • “租”已经成为风口,“只租不售”的土地模式也将更多地出现。近日,继上海多次出让“只租不售”地块之后,广州开始跟进,首次出现在出让阶段就要求开发商“全自持”的地块。
  • 国家统计局9月18日发布“8月份70个大中城市住宅销售价格变动情况”。数据显示,一线和热点二线城市新建商品住宅价格环比全部下降或持平,三线城市的环比涨幅也出现回落,只有1个超过1%。
  • 北京工商朝阳分局不久前针对近两年辖区房屋中介被投诉举报情况,对15家中介七项严重侵害消费者权益的行为进行了公示,包括采取威胁、恐吓、换锁等方式,在不退租金押金情况下逼迫租户搬离等现象。
  • “工业经济融资需求不旺,新增贷款也不多,不会对银行的贷款产生很大影响。对银行业资产质量产生较大冲击的,可能还是房地产业。” 对未来中国银行业的不良贷款风险,长江商学院科技创新与创业副院长、金融与经济发展研究中心主任甘洁如此判断。
  • 上海市市长应勇9月17日在出席第29次上海市市长国际企业家咨询会议新闻发布会时表示,上海房地产市场宏观调控的效果正在逐步显现,上海将坚持房地产市场宏观调控不动摇、不松懈。
  • 8月宏观数据悉数公布,整体表现虽然略低于预期,但仍然表现出良好的发展态势。与7月相比,工业增加值、固定资产投资、社会消费品零售和出口增速等指标出现回落,不过,进口增速回升,物价涨幅扩大,房地产开发投资增速持平。
  • 9月13日,“2017中国房地产企业品牌价值测评成果发布会暨房地产品牌价值高峰论坛”在上海举行。这是中国房地产业协会、中国房地产测评中心连续第七年开展此项活动。
  • 9月13日,"2017中国房地产企业品牌价值测评成果发布会暨房地产品牌价值高峰论坛"在上海举行。这是中国房地产业协会、中国房地产测评中心连续第七年开展此项活动。2017年是房地产相对严峻的一年,政策调控不断推出,房企不断联合整合,严控企业风险。恰逢业内大咖聚于此地,且房地产品牌发展高峰论坛的主题是创新与坚守,看房企大佬们带来哪些方面在不断创新改革,哪些方面在坚守呢!
  • 近段时间以来,住房租赁市场发展明显提速。先是九部委联合印发文件,推进在人口净流入的大中城市加快发展住房租赁市场,接着广州市率先提出“租售同权”。
  • 美国房地产市场一直是全球投资者心中重要的投资标的,在次贷危机爆发10年之后,美国多个城市的房屋售价与泡沫巅峰时持平甚至更高。其中,低库存更成为推高房价的原因之一。
  • 除美国、英国、加拿大以外,澳大利亚也受到了中国留学生家庭的青睐。不少中国家庭考虑到孩子留学的便利性,在澳大利亚买房置业。在澳大利亚买房,如何办理贷款?还要注意哪些购房政策变化?北京晨报记者邀请业内专家为此类中国家庭讲解在澳大利亚买房的技巧。
  • 除美国、英国以外,加拿大也受到了中国留学生家庭的青睐。不少中国家庭考虑到孩子留学的便利性,在加拿大买房置业。在加拿大买房,如何办理贷款?还要注意哪些购房政策变化?北京晨报记者邀请业内专家为此类中国家庭讲解在加拿大买房的技巧。
  • 美国全国房地产商协会(NAR)周四公布的数据显示,美国7月份的二手房销售意外下滑至2016年8月份以来的最低水平,暗示房价的上涨和库存有限阻碍了美国房地产市场以更快的速度增长。
  • 2008年美国正处在次贷危机期间,当时我刚入行美国房地产业,作为一个亲身经历、身在其中的房产业者,在如今各方纷纷回顾次贷危机之际,我很愿意分享我当时的所见所闻及深刻感受和体会,作为中国买家、投资者的参考、借鉴。
  • 50万美元,联排别墅,朋友介绍的经纪人……来自四川省成都市的吴女士未多加思索,便当即拍板,在美国加利福尼亚州帕萨迪纳(Pasadena)市全款购置了一套房产。
  • 次贷危机爆发以后,美国房地产市场一直处在调整之中。随着近年美国经济的复苏,如今美国房价已基本收复失地,创下次贷危机后的新高。那么,在二级市场上,房地产股票走势是否同样强劲呢?
  • 美国两大抵押贷款巨头房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac),简称“两房”,共同建立了美国房地产贷款的二级市场。2008年,美国进入次贷危机最紧急时刻,难以为继的“两房”股价开始暴跌,2008年全年累计双双暴跌超过97%,走到了破产的边缘,后被美国财政部“救市”接管。
  • 就市场来说,永远在直线增长的事物是不存在的,几乎任何事物都是在曲折中前进,而对于铝合金门窗市场来说,伴随着经营成本不断攀升、传统经营模式弊病凸显、家居品牌跨界发展等多重压力,逐渐进入市场调整期,强者愈强、弱者愈弱的局面愈发明显。
  • 北京市环保局昨日表示,下月1日开始,京津冀三地将同步实施新的建筑类涂料与黏合剂环保标准,届时京津冀的装修将会更加健康、环保。
  • 近期,大自然联姻优家购,是其转变发展的方式,推动全屋整装战略最重要的一步。同时,大自然已将旗下地板、木门、橱衣柜等主营产品上线优家购官网和旗下数千家线下体验馆,为消费者提供家居一体化的全屋整装解决方案。
  • 目前,定制家居行业称得上是整个家居业发展速度最快的一个行业,定制橱柜和衣柜作为其中代表正处于风口上。定制门窗也属于定制家居领域,未来几年是否会成为下一个风口?从各大跨界品牌的动作来看,门窗品牌激增,定制市场风头正盛。
  • 近年来,木门已成为家居建材行业中成长最快的种类之一,可如何挑选木门却一直困扰着广大消费者,因为木门不能像其他产品一样打开,查看内部情况。
  • 近年来,随着互联网技术与经济社会深度融合,我国信息消费快速发展,正从以线上为主加快向线上线下融合的新形态转变,网络提速降费深入推进,消费主体不断增加、边界逐渐拓展、模式深刻调整,带动其他领域消费快速增长,已成为当前创新最活跃、增长最迅猛、辐射最广泛的经济领域之一,对拉动内需、促进就业和引领产业升级发挥着重要作用。
  • 与中国智能家居产业联盟共同举办的第三届上海国际智能家居展览会 (Shanghai Smart Home Technology – SSHT)将于2017年9月5日至7日在上海新国际博览中心隆重登场,并再度与上海国际智能建筑展览会 (Shanghai Intelligent Building Technology – SIBT)同期举行,两展将迎来240家参展商,展现智能家居及智能建筑技术。
  • 环保整治不断升级,绿色环保、低碳生活已经成为我国共同愿景。眼下的木门企业之中,已经有一些品牌开始向着绿色生产之路进发。随着环保力度的不断加严,木门企业再不跟上时代的大趋势,就会被市场淘汰出局。
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