北京房产二次抵押贷悄然复出:新房本三个月即可申请

2019-08-02 14:18:14来源:北京商报

扫描二维码分享

  “新房本三个月即可申请借款,最长可贷25年”⋯⋯最近一段时间,房屋二次抵押贷款的身影又开始重现江湖。

  8月1日,一位担保公司人士向北京商报表示,北京地区的多家商业银行已经悄然放开此项业务,其中不乏国有大行、股份制银行等商业银行,房本下发三个月即可申请借款。另有不少贷款中介为了掩人耳目,还引入了“组合贷模式”,并假借“信用贷”之名继续活跃在房产交易市场,提高贷款人的额度。在分析人士看来,部分“二抵贷”直接流向房产,存在变相加杠杆的情况,这属于违规现象,也是监管明令禁止的。

  01、新房本三个月即可申请,涉及多家银行

  “去年仅有一家银行做‘二抵贷’业务,今年陆续放开了,已经达到四到五家,”一位担保公司人士陈阳(化名)称。陈阳向北京商报记者表示,北京地区的多家商业银行已经悄然放开此项业务,其中不乏国有大行,股份制银行等商业银行,且利息水平较之前更低。

  “新拿到房本的用户可以进行‘二抵贷’操作,只要房本到手满三个月即可,从年化利率来看,新房本“二抵贷”的年化率在5.2%-6%。”陈阳也提到。

  值得一提的是,陈阳表示,对于贷款额度和期限可以做成“类似房贷按揭”的模式,贷款金额可超过100万,贷款期限最长可达25年。

  对于贷款类型,陈阳表示,属于经营贷,可以自行注册一个壳公司(要求借款人为法定代表人、实控人),如果自己无法注册,贷款中介也可以提供对用户注册公司、再到放款贷款提供“一条龙”服务。对于资金流向,该贷款中介表示,并无要求。而此前有很多用户借此来填补首付的空白。

  对于陈阳的说法,北京商报记者也采访了对应的商业银行。该银行信贷人员一直反复强调,目前一直做不了“二抵”贷,而且市面上承认“二抵”贷的银行也很少。

  北京商报记者以贷款者的身份又咨询了多家贷款机构,多位贷款机构人士都向记者隐晦的反应了可以进行“二抵贷”操作,但每家借款的方式又有所不同,据一位贷款机构人士透露,他们也可以做新拿到房本的用户只要按揭还款18个月,就可以进行“二抵贷”借款,利率最低可以做到4.75%到5.5%左右,住宅房最高房产价值的70%,再减去没有还清的按揭贷款,剩余资金就是可以放贷的额度。 

 02、花样百出,“组合贷”模式增额度

  北京商报记者在调查中还发现,不少房产中介为了掩人耳目,还引入了“组合贷模式”,并假借“信用贷”之名继续活跃在房产交易市场,提高贷款人的额度。

  一位贷款中介表示,用户房屋本身的估值达不到预期的借款效果,可以采用“组合贷”模式,他也提到,比如200万元的所需额度被分成了两步进行实施,第一笔是根据用户本人400万元房产估值初步计算“二抵贷”后可贷款的150万元额度;另一笔则是根据“信用贷”向银行申请的额度。

  据该中介介绍,“如果用户急需用钱,200万的借款额度也可以凑齐,除了150万元原有的‘二抵贷额度’外,50万可以做成信贷,而信贷就是正常的银行利息,贷款50万元分三年还清。”但实际能不能拿到信贷额度对用户也有相应的标准,借款人在北京地区没有其他房屋贷款就可以申请。该人士还透露,申请通过后,可以直接安排银行信贷人员进行面签。

  除此之外,贷款中介还可以“暗箱操作”去提高用户房屋评估的实际额度。据另一位贷款中介人士介绍,首先在评估环节会帮用户尽量跟评估所沟通,让评估所尽量在每平米的单价上抬高额度,从而提高总值。其次,贷款机构走的是银行“绿色通道”,最后能贷的额度更高。

  据他透露,贷款机构与商业银行公对公之间是有合作的,当记者询问是和哪家银行合作时,上述贷款机构人士表示,“我们与大的银行都合作过,国有行、股份行都有,小银行虽然也合作,但首选还是跟大银行合作,因为大银行的政策比较稳定,资金比较充足。”

  03、变相加杠杆,需管控资金流向

  在一位不具名的分析人士看来,部分“二抵贷”资金直接流向房产,无疑存在变相加杠杆,这属于违规的一种现象,此类现象目前仍处于监管“真空”地带。

  不过,诸葛找房数据研究中心分析师段雨桐提到,房产二次抵押在北京是不允许的,有些银行私自做这项业务有可能是为了从中赚取业务费或者利息。房屋二次抵押,由于房产本身有抵押债务,所以在此抵押的风险会比较大,因为房产的归属只会属于一方,如此三方,抵押房会负担比较大的风险。万一出现债务逾期偿还或者无法偿还的问题,后续房产的归属解决问题比较麻烦。

  易居研究院智库中心研究总监严跃进也认同“二抵贷”风险高的观点,他对北京商报记者表示,“二抵贷”的风险主要在于:盲目放开此类贷款,导致对于此类抵押品审核是不严的,对于偿债方面的能力也是缺乏审核的。此外,类似贷款后的资金若是流入房地产领域,相关银行也容易被追责。

  如今,楼市调控已经进入一个关键期。从去年底到近期,个别城市先后出现了放松限购政策后又立即撤回的尴尬现象,作为楼市调控的“风向标”北京的房贷利率始终是人们关注的重点。北京商报记者从北京地区多家银行处了解到,包括工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行、民生银行、浦发银行、中信银行在内的多家商业银行均表示近期未上调房贷利率。依然是首套房较基准利率上浮10%,非首套上浮20%,没有变化。“目前北京地区房地产市场比较平稳,房价已经很久没有较大的波动。”一位银行信贷人士对记者表示。

  7月30日,中共中央政治局召开会议,其中“坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位,落实房地产长效管理机制,不将房地产作为短期刺激经济的手段。”刷爆朋友圈。坚持“房住不炒”原则,就是要让住宅回到家的本质,有效压缩其中的投机行为。严跃进强调,“当前房地产市场确实也进入到严管控的阶段,所以资金方面更是需要积极进行管控。购房者也不能盲目相信部分银行服务,而且部分所谓可贷额度高,也要看一下是否有许多额外条件,这是此类地产企业所需要注意的内容。”

原创 宏观 政策 市场 公司 土地 观点 金融 海外 产业链
专 题
返回顶部
扫描二维码分享
返回顶部