反向抵押贷款

    我是在2003年反向抵押贷款，以房养老的方案报给了当时刚刚上任的温家宝总理，当天温家宝总理就批示了，批给了前建设部部长汪光焘和前保监会主席吴定富两位参阅，这两位也很快写出的报告，这是中国保监会2003年124号文件，总理、副总理、国务委员都画了圈表示同意。为什么只画了圈，就可以表示同意了呢？原来他们的题目就是要“开办反向抵押贷款”，说转来的温家宝总理在孟晓苏同志的批示上，批示“挺好”，我们研究了要开办，这是2003年，八年也没开办。但是应当说这八年里，这个理念传播的很广泛了，而且有关法律法规也逐渐完善了，现在该到了重新提这个题目和尽快开办的时候了。为什么要提出这样的题目呢？因为中国随着房改房和商品房的发展，也出现了“美国住房富人，货币穷人”这样一群人，这些老人他们甚至有了第二套住房，但是却没有多少退休金，他们房子只能传给子女，但是他们自己生活很拮据。有没有办法让他们的房子再生钱，就能养老呢？欧洲早就发明了这样的产品，就是抵押房产领取年金，在这种制度安排下，老年人把自己的房子抵押给保险公司，保险公司根据房子的质量和老人的平均寿命进行评估，确定每个月给老人多少钱，一旦签定协议以后，老人按月领钱，而且继续住在这个房子，一直住到老人离去，包括死亡和老人自愿的离开。那时候保险公司把房子收回，这种做法是人生资源很好的配置了，人活着就需要住房，又需要钱，人死了呢？人死了就既不需要钱了，又不需要房了，老人就把身后用不着的东西拿出来，换来生前养老的生活所需了。这种做法由于是把住房抵押贷款反过来做，因为住房抵押贷款是老百姓把房子押给金融机构按月交钱，这种办法是金融机构按月向老人付钱，在美国就叫做反过来的住房抵押贷款。我们在向国务院提出建议的时候，美国和日本都刚刚起步，现在美国已经有120多万老人家庭实行了反向抵押贷款以房养老，他们不光是大房换小房，小房换公寓了，而在日本现在也已经开始大规模的做，大批老人也实行了倒按揭。这和这两个国家本身有遗产税也有一定的关系，其实反向抵押贷款非常适合中国的国情。因为中国老人有三个特点：一是多年低工资没有继续；二是多年保险业欠发达，老年人没有给自己买保险，只能靠社会；三是中国老年人有房产，长期以来商品房的发展，再加上原来的房改房，中国家庭房屋自有率达到80%，其中老年人的房子要比年轻人的房子大，老人和准老人的房子价值应该占全社会的一半。家庭全社会的房产是100万亿的话，那么老人和准老人房产就有50万亿之多，这些就可以作为以房养老的条件。中国有以房养老的条件，反而拿钱来养老有点儿拮据。

    如果用产权房反向抵押贷款能够实现以房养老，那对投保老年居民有好处：

    一是启动房产金库补偿老年生活；在这样一种制度安排下，中年人、青年人买房就相当于在银行里存钱，存了一个金库，到了老了拿钥匙把金库打开，钱就出来了实现了60岁以前人养房，60岁以后房养人。

    二是解除经济顾虑，愉快延长生命。人老了就怕有顾虑，没钱就有顾虑，在这样的产品安排下，老人就不愁钱了，因为每个月保险公司就给你送来钱，能送来多少钱，根据中国人寿前任董事长王建章先生计算，说一套500万的房子，大概一个月可以给老人4、5万块钱。我计算也差不多，反正即便房子不大，200万的，一个月入保以后也能给2万块钱，终生源源不断，还不包含房产增值，增值以后可能还得重新评估。一个退休老人一个月能有3、5万块钱，这日子过的多么惬意呀，这些老人再把钱存到银行那就属于是想不开的人，你非得把自己刻苦死了，别说钱没了，房子还让人收走了，如果你也学年轻人来个月光族，月月花光，再给自己再保险公司上一个高额的医疗保险，提高自己的健康水平，你多活几年，你活的越长越合算。李岚清同志在听到我这个产品之后，他说“他看过一个法国电视剧，有一个法国老太太就是入了这么一个保险，结果老太太活了100多岁，把两个保险经纪人和一个律师都给熬死了，老太太就是不死，保险公司得按月给她付钱。根据国外金融机构统计，一般入了这个保险的人，和没有入这个保险的老人相比，要多活2岁，这2岁就很重要。

    三是增强生活自信，保持社会尊重。人老了不光要有钱，而且要有尊严，久病床前无孝子呀，你就会受儿子和儿媳妇的气。以后怎么办？以后老人就好办了，老爷子有钱呀，你说你怕传不了子女，你不会每个月从你那几万块钱里拿出1万块钱给你儿子跟儿媳妇吗，我跟一些老同志说儿子和儿媳妇来看你的时候，你就拿出5000块钱来给儿媳妇，下个礼拜儿子没空了，儿媳妇会带着孙子来看你，那多有尊严呀。

    四是保护弱势群体，有利社会稳定。有人说你这个是不是管富人的？我说错了，这不是管富人的。什么叫有钱人呀？有钱人特点是什么？有钱人特点不就是有钱，有钱干吗抵房子养老呀？这种产品主要解决的是那些有房而缺钱的人，没房没钱的人怎么办？没钱没房的人找政府吧，那是政府的救济对象，大量的老人还是属于有房缺钱。虽然保险公司想卖给有钱人，但是这种产品实行起来有一种自然的向中等和中低收入家庭倾斜的倾向。

    五是实行遗产税后，可以依法避税。有人说我要不入要传给子女，但是你别忘记中国迟早要有遗产税，全世界140多个国家都有遗产税，中国为什么还没有呢？中国讨论了十年了，在人大组织通不过，因为人大老同志本身也岁数大，再一个税制的设计不合理，起征点是70万，老人一算70万把我们都包括进去了他就不愿意，他说拖几年吧，等那些50多岁的，等那些挣了钱以后到清华大学上总裁班的人，他们有钱，从他们那儿开始征吧，这样就拖下来了。但是一个健全的社会，不能够没有遗产税。现在富二代的问题越来越引发老百姓的愤怒，这些问题都要通过遗产税解决，如果中国真的有遗产税，那么所有未来的财产都要面临35—65%的纳税额，但只有一套房不用交税，就是做了反向抵押贷款这套房，就不用交税。因为老人在世的时候，月复一月，就领了在这个房产里的全部，不管他能够活多长，还是活多短，在他死那天恰恰领光了全部，这句话我说明白了没有，就是他命里有的他就全领了，剩下的就不是他的了，就是社会的了。但是一套房能避税，其他的股票、存款、还有没有入保险的就得纳税了。

    这种产品对社会关系也会产生巨大影响。特别是最后一条，叫“防止59岁现象根治腐败”，这是中纪委的同志说的。我把它写在这儿了，为什么呢？因为在党政机关和公职人员犯罪活动中有一种突出的现象叫59岁现象，说的是一些官员在临到退休之前对自己未来生活居心不良，为了保持自己生活未来不下降，就做了一些违背党纪国法的事情，不仅毁了自己一生清白，还给执政党带来巨大的声誉损害。打出图片的这些贪官们，他们不都是跟59岁现象有关吗？田凤山老先生是为了多少钱把自己从一个部长级干部弄成一个阶下囚的？500万。黄松有是为了多少钱？500万。他就意味自己没有这500万，但是我们知道他作为一个部长级干部他的子就值800万，而且还再继续升值，一个有着800万身价的老人，为什么要为了500万贪污、受贿把自己从一个人上人变成一个阶下囚，为什么呢？不就是因为我没有这个反向抵押贷款吗！如果有我这个反向抵押贷款，你说田凤山同志一个月有5、6万块钱的倒按揭给付金，再加上1万块钱的退休金，老伴儿还有点儿钱，你6、7万块钱是花不完的呀。中纪委两个局长到我这儿调研，说我这个产品好，我说如果有了这个产品，有多少犯错误的干部就不犯错误了？他们说想一想有一半。我说那一半呢？他说，你不知道另一半地根儿就是坏人，我们就设想另一半地根儿就是坏人，有了反向抵押贷款至少可以保证那半不是坏人的人就不再违法乱纪了。